海外旅行に保険が必要か、カードで十分か

海外旅行に保険が必要か、カードで十分か

みなさんは海外旅行にいくとき、クレジットカードの保険相談で済ませますか?それとも保険に入りますか? まさか両方なしで出国する人はいないですよね?

「保険加入派」と「カードの保険で充分派」の争いは永遠に解決しないと思います(笑)そんな中で私なりの見解を少し綴ってみようと思います。

海外は震えるほど医療費が高い

海外の医療費の高さは洒落になりません。そもそも医療費が高いうえに、日本ではありませんから健康保険はもちろん適用されません。詳しくは事例をみてください。数百万円とかざらなので震えますよ。

【事例1】アメリカで溺れて意識不明
海水浴中に溺れて意識を失い、ICUへ。約1か月入院したのち、看護師付き添いのもと、プライベートジェット機で日本まで搬送された。(20代女性)

お支払い保険金

旅行先での治療費用(保険金額全額) 5,000,000円
帰国後の治療費用(保険金額全額) 10,000,000円
合計15,000,000円

※現地で実際にかかった治療費用は約3,000万円で、保険金額を大幅に超過。自己負担となった。

【事例2】中国で路線バスに搭乗中、トラックが衝突
乗っていた路線バスにトラックが衝突し、足を骨折。事故の後、病院に搬送されたが、その後2度転院し、転院先の病院で手術を受ける。事故の発生の日から17日後、看護師付き添いのもとで日本に帰国した。(20代男性)

お支払い保険金

旅行先での治療費用625,793円
搬送費用(現地緊急移送・日本への帰国費用等)6,038,750円
合計6,664,543円

※実際にかかった費用から、バス会社による補償(約45,000円)を差し引いて、保険金をお支払いした。

【事例3】スペインでホテルのベランダより落下
ホテルのベランダより誤って落下。頭蓋骨や両足首等、複数箇所に骨折を負う。現地公立病院へ救急車にて運ばれ、入院、手術となる。看護師付き添いのもと帰国する。(40代男性)

お支払い保険金

旅行先での治療費用2,368,932円
救援者費用3,399,196円
合計5,768,128円

これらの事例は以下の保険会社のホームページからの引用です。もちろん、保険会社は当然ながら保険を売りたいので、危機感をあおる高額事例ばかり載せているものではありますが…。それでも不安になりますよね。日本なら3割負担+高額療養費制度がありますので、そこまで自己負担が大きくなることはありません。

www.sjnk.co.jp

そこで、何かしらの備えは必要ですが、「海外旅行保険に加入するか」「クレジットカード付帯で十分か」については議論のあるところです。

カード保険を正確に理解する

その前に、カード保険の正しい理解をすることが必要なと思います。「カードに保険がついている」と思ってる人、自分のカードの保障内容理解していますか?

クレジットカードの広告って、「海外旅行保険付帯◯万円!」とか大々的にうっているものもありますが、保険の中身がスカスカだったり、使いにくいものだったりするものもあります。

クレジットカードの保険を見ていく場合、注意しなくてはならないことが以下3点あります。

  • 「自動付帯」であることが重要
  • 死亡部分の高額さには意味ない。
  • 傷害保険はカードの合算が可能。

それぞれについて詳しく見ていきたいと思います。

1 自動付帯と利用付帯

まず、クレジットカードの海外旅行保険には、大きく分けて「自動付帯」「利用付帯」があります。

自動付帯というのはお守りみたいなもので、持ってるだけで保険の適用対象となります。一方、利用付帯というのは、カードによって若干条件が異なりますが、パッケージツアーの代金か交通費を、「原則として出国前に」利用した場合に限り、保険が適用されるというものです。

とすれば、当たり前ですが、自動付帯の方がいいわけですね。

ところが、世の中には利用付帯のカードの方が多いんじゃないかな、と思います。特に年会費無料のクレジットカードは圧倒的に利用付帯の方が多いです。そりゃ、カード会社からすれば保険はサービスなわけで、その前提としてカード使ってもらわなければ利益がでませんからね。

2 「傷害保険額」=怪我のときに出してくれる金額ではない

海外旅行傷害保険○千万円保障!というのをクレジットカードの広告でみかけたりしますが、実はよく中身をみていくと、「傷害保険」のうちの「死亡部分」の金額だったりします。「傷害保険」という言葉だと、怪我の入院もこの額かと勘違いしてしまう。これは本当に騙される。

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これはとあるクレジットカードの広告です。「最高1,000万円の国内航空傷害保険/海外旅行傷害保険」と書いてありますね。何もしらないと、もしかしたら、傷害(=ケガ)したときの補償が最高1,000万円と勘違いしてしまうかもしれません。

ただ、このクレジットカードの実際の補償は以下のとおりです。 

  • 死亡・高度障害…1000万円
  • 傷害・疾病…補償なし

なんと病気やケガの際には、一切補償がないクレジットカードなんです。

ちなみに、このカードはANAの陸マイラーならだれでも持っているソラチカカードなんですが(笑)

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ANAのクレジットカードを取り上げたので、JALカードの保険の内容もみてみましょうか。

補償内容普通カードCLUB-AカードCLUB-Aゴールドカード
傷害死亡1000万円5000万円5000万円
傷害後遺障害30~1000万円150万~5000万円150万~5000万円
傷害治療費用(1事故の限度額)なし150万円150万~300万円
疾病治療費用(1疾病の限度額)なし150万円150万~300万円
賠償責任(1事故の限度額)2,000万円2000万円2000万~1億円

年会費1万円のCLUB-Aカードで、障害や疾病に対する保険がようやく150万円つきます。

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ちなみにわたくしがメインカードとしているSPGアメックスカードですが、傷害治療や疾病治療に対する補償は、200万円まで自動付帯+100万円の利用付帯です。(年会費が約3万円です)

傷害や疾病に対しての補償は、年会費が有料のゴールドカードでも、おそらく多くても300万円程度といったところでしょうか。

3 死亡保険以外は、複数枚のカード合算処理は可能

では、100万や200万の保障じゃ、全くカード保険が役に立たないかというと、そうでもありません。

カードの保険は、死亡保険以外は合算して使うことができます。例えば医療費が300万円で、200万保障のカード2枚があれば、両方から請求することができます。これも覚えておきましょう。

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私は手間を考えてオーダーメード保険に入ります。

カードのみで保険を賄うことは、ちゃんと理解し、複数のカードをうまく活用すれば理屈上はありだと思います。その際のおすすめカード等は記事の最後に書きました。

ただ、治療費が高額になって複数のカードで処理せざるを得ない場合、複数のカード会社と海外から連絡とらなければならないという手間はなかなか厳しいのではないかなーとおもうんです。自分が身体壊したり、怪我した場合にそんな余裕ってあるのだろうか?まして海外で精神的に疲れているときに…と考えてしまいます。

それを考えると、保険会社1社に話をすればよく、確実にキャッシュレス処理ができるのであれば、保険会社を使う方がよいのかな、と個人的には思ってます。ただ、旅行会社とかの店舗にあるパンフレットの保険って高いと思うんです。色々な補償がこみこみになっているんですよね。特にパックツアーの購入と抱き合わせでついてくるパンフレット。あれは高すぎる。高杉晋作。

そこで、私は、初海外から、極めて滞在が短い海外旅行を除き、いつも「損保ジャパン」のオーダーメード保険やファミリープランで申し込んでいます。特に、オーダーメードは必要な部分のみに保障をつけたりすることができるのでおすすめです。

オーダーメード保険の一例

実際にオーダーメードの保険がどのようなものかを少し見てもらえればと思います。

オーダーメード保険は、「死亡」、「障害、疾病治療」、「賠償」などの各項目について、選択肢の中から自分で補償額を設定することができます。旅行先と日数にあわせて、個々の項目に保険料が設定され、その合計が最終的な保険料になります。死亡の補償金がいくらだから保険料はいくら、治療の補償金がいくらだから保険料はいくら…と計算していきます。

パックで販売されている保険商品だと、「補償うすめ」、「中くらい」、「補償厚め」の3ランクで販売されていますが、「この部分はうすめでいいから、この部分は手厚く補償してほしいなぁ」というのには対応できません。厚めにすれば、保険料も高くなりますしね。

例えば、私の場合は、死亡保険はカードで十分ついていることから、死亡補償はゼロにして、その他の保険部分については手厚めにするというオーダーメードを組んでいます。具体的な例をみてみましょう。

4泊6日ハワイ保険料の例
こちらは4泊6日でハワイに行く際の保険料です。

6泊8日ヨーロッパ周遊の保険料の例
これは、6泊8日でヨーロッパの複数国を周遊することを想定した保険料になります。

どちらも、治療と賠償、救援者費用は最も補償額が高いもの、携行品損害は、貧乏人なので20万円以上も物を持ち歩かないことから、1番補償額が低い20万円として保険料を抑えました。正直、携行品損害は、金目のもの持ち歩かないのなら不要かもしれませんね。

今回つけなかった、「航空機寄託手荷物遅延等費用」というのは、簡単にいえばロストバゲージに対する保険です。自分は今まで一度もロストバゲージにあったことないのもあって、普段からつけていません。不安ならば100円前後でつけることができます。

ただ、損保ジャパンのオーダーメード保険は、飛行機の遅延に対する補償をつけることができません。この点改善されるといいんですけどね。

この保障内容で、ハワイ4泊6日で2,000円ほど、ヨーロッパ6泊8日で2,500円ほどであれば、掛け捨てでもそれほど負担にならない額だと思います。
 
【損保ジャパンの海外旅行保険はこちらからどうぞ】
sompojapan.net”>sompojapan.net

どうしてもカードでまかないたい人のためにおすすめのカード

最初にいったとおり、保険は哲学なので、「保険には入らない」というひともいると思います。そんな人は複数枚のカードを組み合わせることが肝要ですが、結局、カードならどれがいいのかというのを考えてみます。

私からは、まずは以下の2枚を保有することをオススメします。「自動付帯」のほか、「200万以上保障」、「キャッシュレス」、「海外からサポートを受けられる」の条件を兼ね備えた、「保険のために作るべき」カードが以下の2つです。

エポスカード(私も持っています)

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カード年会費永年無料
付帯方法自動付帯
死亡保障500万円
傷害治療補償200万円
疾病治療補償270万円
賠償2000万円
携行品損害20万円
キャッシュレス対応

海外旅行保険としてのスペックは超優秀です。自動付帯、傷害・疾病治療が200~270万円補償、キャッシュレス対応でカード年会費無料という、非常に理想的なカードです。

エポスカードは若年層にはかなりメジャーなクレジットカードですよね。海外旅行保険については、エポスカードの隠れた実力だと思うんです。ポイントの還元率が低いので普段遣いのクレジットカードとしてはおすすめしがたいですが、マルイのセールとカラオケのほか、海外旅行のときにも大活躍ですものだと思います。持っておいて損はないクレジットカードです。

【エポスカードについてはこちらの記事をご覧ください】
www.issy-style.com

ジャックス横浜インビテーションカード

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カード年会費永年無料
付帯方法自動付帯
傷害死亡補償2000万円
傷害治療補償200万円
疾病治療補償200万円
賠償2000万円
携行品損害20万円
キャッシュレス対応

 
ジャックスの数あるブランドの中でも、一気にマイナーなクレジットカードになってしまいました(笑)ジャックスのカードのうち、海外旅行保険が付帯されているカードって少ないんですよね。

ただスペックは非常に優秀で、自動付帯、傷害・疾病治療が200万円補償、キャッシュレス対応でカード年会費無料になります。ちょっとマイナーですが、お守りとしてどうぞ。あと浜っ子としてはカードデザインが素晴らしいと思います。

www.jaccs.co.jp

この2つが最強クラスだと思っています。このほかにも補償額を下げたり、年会費がかかるものを選んだりすれば選択肢はあると思います。例えば、「セゾンブルー・アメリカンエキスプレスカード」は、年会費が初年度無料、2年目から3,000円にはなりますが、自動付帯保険で障害・疾病治療補償が300万円まで補償されます。

妥協しちゃいけないのは、「自動付帯」と「海外でのサポート」ですね。カードだけで賄おうとすれば、自動付帯で500万円分くらい確保し、あとは利用付帯のカードを旅費の計算支払いに利用して合計800万円くらいは確保しておきたいところですよね。

利用付帯のカードは対象になるように必要な決済を渡航前にしましょう。

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利用付帯の条件はカードによって若干異なりますが、パッケージツアー代金や航空券の支払いのほか、旅行の交通費ということで、行きの空港までの交通手段を決済すれば適用されます。上の図は楽天カードのHPに記載の内容です。

なので、成田ならスカイライナー、NEXやバス、羽田ならバス、関空ならはるかやバスの運賃を該当するクレジットカードで決済すれば、保険適用されるのです。もちろん、クレジットカードに利用履歴を残す必要がありますから、上野の金券屋でスカイライナーチケット調達したり、電子マネーを利用した移動ではダメということになります。

詳しく知りたい方は、楽天カードはホームページに適用条件がわかりやすく掲載されているので、参考にしてください。
www.rakuten-card.co.jp

まとめ

海外旅行に出かける際、保険が必要かどうかは議論が分かれるところです。私は入っちゃうんですけどね。

答えはありませんが、もし保険に入るのであれば、損保ジャパンのネット商品は非常にお勧めできます。私もいつも利用させてもらっています。

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